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8月29日，農業銀行（601288.SH，股價3.48元，市值12179.41億元）披露2023年中期業績。上半年，該行實現營業收入3657.58億元，同比增加30.26億元，增長0.8%；實現凈利潤1338.31億元，同比增加50.48億元，增長3.9%。

上半年利息凈收入微降

從營收構成來看，農業銀行利息凈收入占該行2023年上半年營業收入的79.4%。2023年上半年，該行實現利息凈收入2904.21億元，同比減少97.56億元，其中規模增長導致利息凈收入增加382.76億元，利率變動導致利息凈收入減少480.32億元。

2023年上半年，農業銀行凈利息收益率1.66%，凈利差1.49%，同比分別下降36個和37個基點。對于凈息差和凈利差的下降，農行表示，主要有兩方面影響，一是受該銀行支持實體經濟以及個人住房貸款等存量資產持續重定價等影響，生息資產收益率下降；二是受市場環境影響，付息負債付息率上升。

至2023年6月30日，農業銀行總資產為38.03萬億元，較上年末增長12.1%。其中負債總額為35.31萬億元，較上年末增長13.0%。其中，吸收存款余額28.23萬億元，較上年末增長12.4%。

從客戶結構上看，個人存款占比下降1.3個百分點至59.3%。從期限結構來看，活期存款占比較上年末下降3.8個百分點至44.7%。

至2023年6月30日，農業銀行發放貸款和墊款總額21.79萬億元，較上年末增加2.03萬億元，增長10.3%。其中，個人貸款較上年末增加4320.22億元，增長5.7%。個人消費貸款較上年末增長34.9%。農業銀行解釋，主要是由于積極拓展新型消費領域場景，提高消費金融可得性和便利性。

將抓緊制定細則調整存量個人住房貸款利率

資產質量方面，截至2023年6月末，農行不良貸款余額2944億元，不良貸款率1.35%，較年初下降0.02個百分點，逾期貸款余額2148億元，逾期貸款率0.99%，較年初下降0.09個百分點。貸款減值準備余額8969億元，較年初增加767億元，撥備覆蓋率304.67%，較年初上升2.07個百分點，貸款撥備率4.13%，較年初下降0.03個百分點。

截至6月末，農行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為16.25%、12.42%、10.4%，均符合監管要求。

針對個人住房貸款利率，農業銀行副行長林立在該行中期業績發布會上介紹，近期央行明確要指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率，這一方面有利于減輕部分存量居民住房貸款客戶的財務成本負擔，另一方面也有利于商業銀行平緩提前還款壓力，有利于平穩經營。在有關政策方案明確之后，我們將抓緊制定具體操作細則，盡快完成合同文本的準備，加緊系統改造調整等方面的工作，積極做好組織實施。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝