經歷了2020年業績“變臉”后，錦程消費金融2021年多項經營數據回暖。

成都銀行近日披露的2021年財報顯示，截至2021年底，錦程消費金融實現營業收入9.98億元，較上年同比增長33%，報告期內實現凈利潤2.51億元，同比呈翻倍式增長。截至2021年末，總資產113.21億元，凈資產13.45億元。

拓展業務的同時，錦程消費金融也面臨著合規壓力。今年4月，錦程消費金融因為違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，被央行成都分行罰款22.6萬元。

關于被罰一事，錦程消費金融相關人員對記者表示：“公司高度重視，誠懇接受人民銀行的批評和指導，并將繼續在監管部門的指導下持續優化完善征信管理相關工作，防止類似問題再次發生。”

盈利主要來源：消費信貸產品

和2020年業績相比，錦程消費金融2021年營收同比增長33%，凈利潤同比增長107.44%。

“公司盈利主要來源于向客戶提供消費信貸產品所產生的利息收入。”錦程消費金融相關人員表示。

據錦程消費金融官網，目前錦程消費金融主要有三款產品，分別為錦囊貸、錦易貸、錦享貸。其中，錦囊貸額度為3萬元，年化利率為12.5%;錦易貸額度最高為20萬元，年化利率為13.8%起;錦享貸是為有房產抵押貸，年化利率為16.1%起。

錦程消費金融相關人員表示，2021年公司堅持以小額、分散為原則，一方面加強線下業務精細化管理，通過系統流程優化提升運營效率，繼續發揮線下業務壓艙石作用。另一方面，審慎穩健發展線上業務，在風險可控的前提下推動線上業務實現穩步增長。

起初，錦程消費金融以線下業務為重點方向，后期發展成為線上線下并行的業務模式。

在2020年，錦程消費金融實現營收7.5億元，同比增長約40%，實現凈利潤1.21億元，同比下降約27%。其2020年凈利下降或因疫情對線下貸款產品造成沖擊，依賴線下的業務模式受到一定影響。

記者梳理歷年財報發現，2016年至2020年，錦程消費金融的營業收入分別為1.67億元、1.56億元、2.30億元、5.34億元和7.5億元;凈利潤分別為0.75億元、0.61億元、0.76億元、1.66億元和1.21億元。不難看出，近幾年錦程消費金融的業績穩中有升。

錦程消費金融是2010年首批試點的消金公司之一，也是銀行系消費金融公司，早期股東為成都銀行和馬來西亞豐隆銀行。錦程消費金融初始注冊資本3.2億元，2018年10月啟動增資擴股,引入了周大福、凱楓融資租賃、浩澤凈水國際控股三家股東。

在融資方面，其股東成都銀行給與了大力支持。去年10月，成都銀行第七屆董事會第十四次會議審議通過《關于本行與關聯方四川錦程消費金融有限責任公司關聯交易的議案》，同意以不優于對非關聯方同類交易的條件，與關聯方錦程消費金融辦理金額35億元的同業授信業務。

除了同業授信，今年4月，錦程消費金融首單銀團貸款成功完成募集，募集總金額為6.3億元，由招商銀行擔任牽頭行、天津銀行作為聯合牽頭行，富邦華一銀行、撫順銀行、廈門銀行及招商永隆銀行等多家銀行參與。

回應被罰：已完成整改

4月22日，中國人民銀行成都分行公布了一張罰單，罰單顯示，錦程消費金融違法行為類型是：違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定。針對上述違法行為，中國人民銀行成都分行對錦程消費金融處以罰款22.6萬元的決定。

對金融機構而言，與個人信用數據相關的業務環節是“違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定”的重災區，例如違法違規收集、過度收集、未獲授權、違規使用或公開等。

去年9月，央行發布的《征信業務管理辦法(征求意見稿)》明確，信用信息是指為金融經濟活動提供服務，用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息。從事征信業務及其相關活動，應當保護信息主體合法權益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國家秘密，不得侵犯個人隱私和商業秘密。

針對此次被罰，錦程消費金融相關人員表示,2021年10月，人民銀行成都分行營管部對我司開展了征信專項檢查。針對檢查中發現的問題，公司已在第一時間落實整改責任，全面開展自查和整改工作。截至去年年底，已全部完成相關問題的整改。

這并非錦程消費金融第一次收到罰單。2020年6月，錦程消費金融曾因貸后管理不到位嚴重違反審慎經營規則，被四川銀保監局罰款40萬元。

在盈利翻倍的同時，錦程消費金融卻多次觸及合規“紅線”，其經營漏洞不容忽視。

就在收到此次罰單后幾天，4月24日，四川銀保監局核準了錦程消費金融總裁何德好的任職資格。據媒體報道，何德好入職錦程消費金融前，曾是大股東成都銀行人員。

隨著新任總裁履新，錦程消費金融在提升盈利能力、業務合規性和消費投訴等方面的或將有所改善。